ऋण पर ब्याज दर कैसे कम करें (पंजीकरण के बाद)। ऋण पर ब्याज दर कम करना ऋण पर ब्याज दर कैसे कम करें - इसके लिए क्या आवश्यक है

ऋण के लिए आवेदन करना सबसे आम बैंकिंग उत्पाद है। इसकी उच्च मांग इसकी प्राप्ति और उपलब्धता में आसानी के कारण है। ऋण जारी करने में हमेशा धन के उपयोग के लिए ब्याज का संचय शामिल होता है; वे विभिन्न कार्यक्रमों के लिए भिन्न हो सकते हैं। अपने नए ग्राहकों के लिए, कोई भी क्रेडिट संस्थान एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है; वेतन और कॉर्पोरेट ग्राहक अधिक अनुकूल परिस्थितियों पर भरोसा कर सकते हैं। इस लेख में हम ऋण पर ब्याज दरें कम करने के 5 तरीकों पर गौर करेंगे।

ब्याज दर कैसे निर्धारित की जाती है?

ऋण पर ब्याज, सबसे पहले, उधारकर्ता द्वारा प्राप्त धन की अदायगी न करने के विरुद्ध बैंक को एक गारंटी है। यदि किसी भी कारण से ग्राहक पूरी धनराशि चुकाने में असमर्थ है, तो ऋणदाता लागत का कम से कम कुछ हिस्सा कवर करने में सक्षम होगा। दर में बदलाव एकतरफा संभव है, इसलिए यदि उधारकर्ता ऋण समझौते की शर्तों का घोर उल्लंघन करता है, तो बैंक को बिना किसी चेतावनी के सेंट की राशि बढ़ाने का अधिकार है।

कौन से कारक ऋण पर अंतिम ब्याज दर निर्धारित करते हैं? संकेतक निम्नलिखित डेटा के आधार पर बनाया जाएगा:

यदि ग्राहक को पहले से ही चयनित बैंक में सेवा दी गई है, यानी। जिसके लिए वेतन, पेंशन या अन्य मौद्रिक उपार्जन प्राप्त होता है विशेष स्थितिउधार और अतिरिक्त छूट। आय की पुष्टि करने वाले अलग-अलग दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है; सभी आवश्यक जानकारी पहले से ही बैंक के डेटाबेस में है।

ऋण भुगतान कम करने के विकल्प

ऋण भुगतान कम करने और अपना वित्तीय बोझ कम करने के दो तरीके हैं:

• ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले;
• ऋण जारी होने के बाद.

अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले, आपको सभी शर्तों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करना चाहिए संभावित विकल्पऋण के अधिक भुगतान को कम करना। दर को कम करने के लिए, ग्राहक को आवश्यक आवश्यकताओं को पूरा करना होगा, जिसका उसे दस्तावेजीकरण करना होगा। ऐसी स्थितियाँ होती हैं जब पैसे की तत्काल आवश्यकता होती है और उधारकर्ता शर्तों और ब्याज दर के बारे में नहीं सोचते हैं। परिणामस्वरूप, उन्हें प्रतिकूल परिस्थितियों में भी धन प्राप्त होता है, लेकिन इस स्थिति को केवल विशेष बैंकिंग उत्पादों का उपयोग करके भी हल किया जा सकता है।

ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले, आपको इसकी शर्तों से पूरी तरह परिचित होना चाहिए ताकि भविष्य में प्रतिकूल शर्तों पर ऋण न चुकाना पड़े।

अनुबंध बनाते समय आप दर कैसे कम कर सकते हैं?

ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप सबसे अनुकूल शर्तों पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं:

1. वेतनभोगी ग्राहक. सबसे आसान तरीका उस बैंक से ऋण प्राप्त करना है जिसके खाते में आपका वेतन स्थानांतरित किया जाता है। दस्तावेज़ों का पैकेज न्यूनतम हो सकता है - एक पहचान दस्तावेज़ पर्याप्त है। इस श्रेणी के ग्राहकों के लिए कम ब्याज दरें भुगतान न करने के कम जोखिम के कारण हैं। बैंक आय के स्तर और भुगतान की आवृत्ति का विश्लेषण कर सकता है, और उधारकर्ता को एक व्यक्तिगत प्रस्ताव दे सकता है।
2. ऋण संपार्श्विक. संपार्श्विक या गारंटर की उपस्थिति बैंक को धन की वापसी के लिए अतिरिक्त गारंटी देती है। यदि कोई अप्रत्याशित घटना घटती है, तो ऋण चुकाने का दायित्व गारंटर को स्थानांतरित कर दिया जाएगा, या संपार्श्विक की बिक्री से प्राप्त आय का उपयोग करके ऋण चुकाया जा सकता है।
3. सत्यापित बैंक. यदि आपने पहले भी ऋण लिया है, तो उसी बैंक से संपर्क करना उचित होगा। यदि ऋण समझौते के तहत सभी दायित्वों को पूरी तरह से पूरा किया गया है, तो ऋणदाता उधारकर्ता को अधिक अनुकूल शर्तों की पेशकश करेगा।
4. स्वैच्छिक बीमा का पंजीकरण. उधारकर्ता के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा स्वैच्छिक है और इसे अतिरिक्त सेवा के रूप में नहीं लगाया जा सकता है। हालाँकि, बीमा की उपस्थिति ब्याज निर्धारित करने में निर्णायक भूमिका निभा सकती है। इस प्रकार बैंक को गारंटी मिलती है कि ऋण किसी भी स्थिति में चुकाया जाएगा - उधारकर्ता या बीमा कंपनी द्वारा। यदि ग्राहक ऋण जल्दी चुका देता है, तो वह कानूनी तौर पर अप्रयुक्त समय के लिए बीमा की लागत वापस कर सकता है।
5. पहला भुगतान। यह नियम बंधक या कार ऋण जैसे लक्षित ऋणों के लिए काम करता है। यहां सब कुछ सरल है, बड़े डाउन पेमेंट का मतलब है ऋण पर कम ब्याज दर।
6. दस्तावेज़ों का विस्तारित पैकेज. ऋण प्राप्त करने के लिए, किसी भी ग्राहक को दस्तावेजों का आवश्यक पैकेज प्रदान करना होगा। यदि अतिरिक्त हैं, तो बैंक ब्याज को कई बिंदुओं तक कम कर सकता है। यहां मुख्य काम बैंक को यह साबित करना है कि आप भरोसेमंद हैं।
7. प्रमोशन और विशेष ऑफर. यदि ऋण प्राप्त करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है, तो आप विभिन्न बैंकों के विशेष प्रस्तावों का पालन कर सकते हैं। ऋणदाता आमतौर पर प्रमुख छुट्टियों के आसपास आकर्षक ऑफर पेश करते हैं।

उपरोक्त सभी विधियाँ आपको बेहतर शर्तों पर धन प्राप्त करने की अनुमति देंगी। लेकिन किसी समझौते पर पहुंचने से पहले आपको अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करना होगा।

ऋण जारी होने के बाद दर कम करना

ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद ऋण भुगतान कम करने के केवल दो तरीके हैं:

• पुनर्वित्त। इसमें पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए नया ऋण लेना शामिल है। किसी भी बैंक से प्राप्त किया जा सकता है, यहां तक ​​कि जिसने ऋण जारी किया है, जिसे पुनर्वित्त करने की आवश्यकता है। कार्यक्रम का सार कम ब्याज दर पर ऋण प्राप्त करना है, प्राप्त धनराशि से पिछले ऋण का भुगतान किया जाएगा, और नए ऋण का पुनर्भुगतान विभिन्न शर्तों पर किया जाएगा।
• पुनर्गठन. एक विशेष बैंकिंग उत्पाद जो केवल उन ग्राहकों पर लागू होता है जो कठिन वित्तीय परिस्थितियों में हैं। उधारकर्ता को जल्द से जल्द ऐसे दस्तावेज़ों के साथ बैंक आना होगा जो उसकी स्थिति की पुष्टि कर सकें। ऋणदाता समझौते की शर्तों को संशोधित कर सकता है, ब्याज दर बदल सकता है या ऋण अवधि बढ़ा सकता है, जबकि मासिक भुगतान का आकार काफी कम हो जाता है और ग्राहक पर वित्तीय बोझ कम हो जाता है।

पुनर्गठन का आधार वेतन में कमी, बर्खास्तगी, मातृत्व अवकाश पर होना, गंभीर बीमारी होना या विकलांग होना हो सकता है।

व्यवहार में यह कैसा दिखता है?

उदाहरण के लिए, एक युवा परिवार ने एक बंधक ऋण लिया है जिसमें दोनों पति-पत्नी उधारकर्ता हैं। लेकिन बाद में, उनमें से एक को काम पर वेतन में कमी कर दी गई और उनके आश्रितों के रूप में नाबालिग बच्चे थे। फिर वे आय दस्तावेजों के साथ बैंक से संपर्क करते हैं जो परिवर्तनों का संकेत देते हैं। बैंक एक नया ऋण समझौता बनाता है, जिसमें कम ब्याज दर या विस्तारित अवधि निर्दिष्ट हो सकती है। इस प्रकार, उधारकर्ता अपने वित्तीय बोझ को कम करने और अपने सभी ऋण दायित्वों को पूरा करने में सक्षम थे। लेकिन, यहां सब कुछ व्यक्तिगत है, बैंक या तो आपसे आधे रास्ते में मिल सकता है या मना कर सकता है, यह सब प्रस्तुत दस्तावेजों पर निर्भर करता है।

विशेष शर्तों पर ऋण के लिए आवेदन करना

कोई भी बैंक समय-समय पर वफादार शर्तों पर विभिन्न ऋण कार्यक्रम पेश करता है, इनमें शामिल हो सकते हैं:

• बंधक कार्यक्रम युवा परिवार.
• सैन्य बंधक.
• एक युवा विशेषज्ञ के लिए ऋण.
• राज्य के समर्थन से बंधक.
• पेंशनभोगियों को ऋण देना, आदि।

इसके अलावा, 2 या अधिक बच्चों वाले परिवारों के लिए, बंधक ऋण का कुछ हिस्सा मातृत्व पूंजी निधि से चुकाने का विकल्प है। धनराशि को आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान के रूप में बट्टे खाते में डाल दिया जाएगा, और एक नया भुगतान कार्यक्रम तैयार किया जाएगा, जहां उधारकर्ता संकेत दे सकता है सर्वोत्तम विकल्पऋण कटौती - मासिक भुगतान की कुल अवधि या राशि।

क्या कोई लाभदायक ऋण कार्यक्रम हैं?

यह स्पष्ट रूप से कहना असंभव है कि कौन सा ऋण लाभदायक है और कौन सा नहीं, लेकिन सशर्त रूप से उन्हें दो समूहों में विभाजित किया जा सकता है जिनमें ऋण दर को कम करना संभव या असंभव है। यदि आप किसी बैंक पर विचार कर रहे हैं, तो आप उसके ग्राहक बन सकते हैं और डेबिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं या अपना वेतन स्थानांतरित कर सकते हैं। ऋणदाता हमेशा अपने मौजूदा ग्राहकों को सबसे अनुकूल और अक्सर व्यक्तिगत शर्तें प्रदान करते हैं।

अनुकूल शर्तों पर उपभोक्ता ऋण प्राप्त करने का एकमात्र विकल्प व्यक्तिगत प्रस्ताव की प्रतीक्षा करना है।

ऋण भुगतान कम करने के अन्य विकल्प

सामान्य प्रश्न

सबसे पहले तो बैंक से छिपने की जरूरत नहीं है, बल्कि कर्ज लेने वाले को जल्द से जल्द उनसे संपर्क कर स्थिति की रूपरेखा तैयार करनी चाहिए. केवल बातचीत ही पर्याप्त नहीं होगी; आपके सभी शब्दों का दस्तावेजीकरण किया जाना चाहिए। यदि स्थिति पहली बार उत्पन्न हुई है, तो सबसे अधिक संभावना है कि बैंक आपको आधे रास्ते में समायोजित करेगा और समस्या का व्यक्तिगत समाधान पेश करेगा। यदि अनुबंध का उल्लंघन व्यवस्थित रूप से होता है, तो आपको इनकार की गारंटी दी जाती है।

प्रश्न संख्या 2.ऋण पुनर्गठन का आधार क्या है?

यदि ग्राहक इस श्रेणी में आता है तो बैंक ऋण समझौते की समीक्षा कर सकता है और इसकी शर्तों को बदल सकता है: उद्यम के परिसमापन के कारण बर्खास्तगी, छंटनी, वेतन में कमी, मातृत्व अवकाश पर होना, सेना में भर्ती, बीमारी। ऋणदाता उधारकर्ता की स्थिति की पुष्टि करने वाले दस्तावेज उपलब्ध कराने के बाद ही कोई निर्णय लेगा।

प्रश्न क्रमांक 3.एक सुरक्षित ऋण जारी किया गया था, क्या बैंक ऋण दायित्वों को पूरा करने में विफलता के लिए संपत्ति जब्त कर सकता है?

हां, हो सकता है, और इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि क्या प्रतिज्ञा की गई है। बैंक इसे बिक्री के लिए रखेगा, और आय लागत का कुछ हिस्सा कवर करेगी। यदि एकमात्र आवास संपार्श्विक के रूप में पंजीकृत है या यदि लेनदेन के पक्ष नाबालिग बच्चे हैं तो नियम काम नहीं करता है। यदि आपने कार ऋण लिया है, तो आप स्वयं कार बेचकर ऋण चुकाने का प्रयास कर सकते हैं। लेकिन, इस मामले में, खरीदार को पहले से चेतावनी देना आवश्यक है कि कार गिरवी है, और ऋण चुकाने के तुरंत बाद, ऋणभार हटा दिया जाता है।

प्रश्न क्रमांक 4.बंधक ऋण लेते समय, आंशिक शीघ्र पुनर्भुगतान करना कब बेहतर होता है?

सबसे इष्टतम अवधि उस अवधि की पहली छमाही मानी जाती है जिसके लिए धन प्रदान किया गया था, क्योंकि इसके बाद पुनर्भुगतान अनुसूची के अनुसार ब्याज का भुगतान किया जाता है। खाते में धनराशि डालने के बाद, एक नया भुगतान शेड्यूल बनाया जाएगा, जिसे कम ब्याज दर पर पुनर्गणना किया जाएगा। भुगतान अवधि को कम करते हुए मासिक भुगतान को वही छोड़ा जा सकता है।

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उद्यमी, आर्थिक विज्ञान के उम्मीदवार, एचएसई इंक बिजनेस इनक्यूबेटर में सलाहकार। सबसे अधिक बिकने वाली पुस्तक "अनुपात और मॉडल का उपयोग करके एक उद्यम का वित्तीय विश्लेषण" के लेखक। सूचना प्रौद्योगिकी पर आधारित विमानन उद्योग उद्यमों के अर्थशास्त्र और प्रबंधन के क्षेत्र में मोनोग्राफ के एक सेट के लिए राज्य पुरस्कार का विजेता।

नए साल की छुट्टियों की पूर्व संध्या पर, जब ऋण की मांग पारंपरिक रूप से बढ़ती है, कई बैंक संभावित उधारकर्ताओं के लिए प्रतिस्पर्धा में उतर जाते हैं। इस वर्ष, ऋणदाता केवल उच्च-गुणवत्ता वाले उधारकर्ताओं में रुचि रखते हैं, जिन्हें वे अधिक अनुकूल ऋण शर्तों की पेशकश करने के लिए सहमत होते हैं। नवंबर की शुरुआत में, होम क्रेडिट बैंक ने एक साथ तीन खुदरा उत्पादों पर दरों में कटौती की घोषणा की। 5 नवंबर से 31 दिसंबर तक, "बिग मनी", "पुनर्वित्त" और "पेंशन" ऋण कार्यक्रमों (केवल पेंशनभोगियों के लिए) के तहत नकद ऋण 19.9% ​​​​प्रति वर्ष की एकल दर पर जारी किए जाएंगे।

इस निर्णय के बारे में एचकेएफ बैंक के बोर्ड के उपाध्यक्ष यूरी एंड्रेसोव ने बताया। फाइनेंसर को भरोसा है कि उच्च गुणवत्ता वाले उधारकर्ता जो पहले से योजना बनाते हैं कि वे ऋण कैसे चुकाएंगे, हमेशा दर पर ध्यान देते हैं। बैंक को अब सचमुच ऐसे ग्राहकों की जरूरत है. आइए याद करें कि 2014 की पहली छमाही के परिणामों के अनुसार, IFRS के अनुसार क्रेडिट संस्थान का नुकसान 4.018 बिलियन रूबल था। बैंक का खुदरा ऋण गैर-चुकौती अनुपात कुल ऋण पोर्टफोलियो का 16.1% था; 2014 के 6 महीनों के लिए शुद्ध ऋण पोर्टफोलियो में 12.8% की कमी आई।

यूरी एंड्रेसोव के अनुसार, पायलट क्षेत्र में, "उच्च स्कोरिंग स्कोर वाले बहुत कर्तव्यनिष्ठ उधारकर्ताओं" ने कम दरों पर ऋण प्राप्त करने के लिए बैंक का रुख किया। बैंक के उपाध्यक्ष आश्वस्त हैं, "एक ईमानदार गारंटीकृत दर हमें नवंबर-दिसंबर में सामान्य मौसमी मांग की तुलना में ग्राहकों की आमद को 2 गुना बढ़ाने की अनुमति देगी।"

होम क्रेडिट बैंक में प्रत्यक्ष बिक्री और विपणन के निदेशक एवगेनी सिदोरोव ने स्पष्ट किया कि उनका क्रेडिट संस्थान तथाकथित "हुक दरों" के उपयोग को मंजूरी नहीं देता है, जब उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों द्वारा "लुभाया" जाता है, और फिर यह पता चलता है ऐसी शर्तों पर ऋण प्राप्त करने के लिए कई शर्तों को पूरा करना आवश्यक है (बीमा लेना, जमा करना आदि)। वे सभी ग्राहक जिन्होंने एचसीएफ बैंक में नकद ऋण के लिए आवेदन किया है, भले ही उन्हें प्राप्त स्कोरिंग स्कोर, आय स्तर, अनुरोधित राशि आदि कुछ भी हो, यदि आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो उन्हें प्रति वर्ष 19.9% ​​पर ऋण प्राप्त होगा।

"बिग मनी" और "पुनर्वित्त" कार्यक्रम के तहत प्राप्त होने वाली अधिकतम राशि 500,000 रूबल है, अधिकतम अवधि 5 वर्ष है। पदोन्नति शुरू होने से पहले लागू दरें क्रमशः 23.9% और 21.9% थीं। पेंशन कार्यक्रम के तहत अधिकतम ऋण राशि 150,000 रूबल है, यह राशि 4 वर्षों के लिए जारी की जा सकती है। पिछली दर 22.9% प्रति वर्ष थी।

ऋण के लिए आवेदन करते समय, उधारकर्ता को बीमा पॉलिसी खरीदने की ज़रूरत नहीं होती है, एकमुश्त और मासिक शुल्क नहीं लिया जाता है, और संभावित ग्राहक के लिए आवश्यकताएं न्यूनतम होती हैं।

23 से 64 वर्ष की आयु के ग्राहकों को "बिग मनी" और "पुनर्वित्त" ऋण प्रदान किए जाते हैं। आय प्रमाण पत्र की आवश्यकता नहीं है; ग्राहक को अपने अंतिम स्थान पर कम से कम 6 महीने तक काम करना होगा और उस क्षेत्र में स्थायी रूप से निवास करना होगा जहां ऋण प्रदान किया गया था।

ऋण प्राप्त करने के लिए आपको 4 दस्तावेज़ उपलब्ध कराने होंगे:

• पासपोर्ट;
• सैन्य आईडी (सैन्य आयु के पुरुषों के लिए);
• आपकी पसंद का कोई भी पहचान दस्तावेज: ड्राइवर का लाइसेंस, पेंशन प्रमाणपत्र, विदेशी पासपोर्ट, एसएनआईएलएस;
• आय के स्रोत की उपस्थिति की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज़, वैकल्पिक: पिछले 6 महीनों का डेबिट खाता विवरण; पीटीएस या कार पंजीकरण प्रमाणपत्र; कैस्को नीति; पासपोर्ट नियंत्रण टिकटों के साथ अंतर्राष्ट्रीय पासपोर्ट; अचल संपत्ति पर ग्राहक के स्वामित्व के पंजीकरण का प्रमाण पत्र; वीएचआई नीति.

"पेंशन" ऋण उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनकी आयु ऋण आवेदन के समय 35 वर्ष से लेकर पुनर्भुगतान के समय 69 वर्ष तक है। ऋण प्राप्त करने के लिए, संभावित उधारकर्ताओं को केवल पासपोर्ट और पेंशन प्रमाणपत्र प्रदान करना होगा। ग्राहक को उस क्षेत्र में स्थायी रूप से निवास करना चाहिए जहां ऋण प्राप्त हुआ था।

ध्यान दें कि होम क्रेडिट बैंक ने हाल ही में "बिग मनी" और "पुनर्वित्त" ऋणों पर दरों को संशोधित किया है, लेकिन ऊपर की ओर। इससे पहले, बैंक ने अपने ऋण मॉडल में बदलाव की घोषणा की थी: इसने संभावित उधारकर्ताओं का अधिक सख्ती से मूल्यांकन करना और क्रेडिट इतिहास ब्यूरो के साथ अधिक सक्रिय रूप से सहयोग करना शुरू किया। यह तथ्य भी उल्लेखनीय है कि दर में कटौती 14 नवंबर से कुछ समय पहले हुई थी। इस दिन, सेंट्रल बैंक को प्रत्येक प्रकार के उपभोक्ता ऋण के लिए औसत प्रभावी ब्याज दर प्रकाशित करनी होगी। 2015 की पहली तिमाही से ही, क्रेडिट संस्थान इस नियंत्रण मूल्य से एक तिहाई से अधिक दरें निर्धारित करने में सक्षम नहीं होंगे।

जब किसी कठिन वित्तीय अवधि का सामना करना पड़े या किसी उत्पाद को तत्काल खरीदने या किसी सेवा का उपयोग करने की इच्छा हो तो ऋण एक उत्कृष्ट समाधान है। हालाँकि, बैंक के साथ सहयोग लगभग हमेशा उधारकर्ता के लिए अधिक भुगतान और बैंक के लिए लाभ होता है। फिर खोजी प्रश्न उठता है: क्या ऋण को यथासंभव लाभदायक बनाना संभव है, अर्थात। ऋण पर ब्याज दर कैसे कम करें? कई तरीके हैं.

ब्याज दर किससे निर्धारित होती है?

महत्वपूर्ण! कृपया यह ध्यान रखें:

• प्रत्येक मामला अद्वितीय और व्यक्तिगत है।
• मुद्दे का गहन अध्ययन हमेशा सकारात्मक परिणाम की गारंटी नहीं देता है। यह कई कारकों पर निर्भर करता है.

अपने मुद्दे पर सबसे विस्तृत सलाह पाने के लिए, आपको बस सुझाए गए किसी भी विकल्प का पालन करना होगा:

किसी ऋण पर ब्याज दर कैसे कम करें, इस पर विचार करने से पहले, आइए जानें कि किसी विशेष ऋण उत्पाद के लिए दर निर्धारित करते समय ऋणदाता क्या निर्देशित करता है। प्रतिशत निम्नलिखित कारकों से प्रभावित होता है:

1. उधारकर्ता द्वारा धनराशि न चुकाने का जोखिम। ऋण जारी करते समय, बैंकिंग कंपनियाँ कुछ जोखिम उठाती हैं। यदि कोई ग्राहक अपनी सॉल्वेंसी या ज़िम्मेदारी के बारे में संदेह उठाता है, तो बैंक को उसके लिए और अधिक कठोर शर्तें निर्धारित करने का अधिकार है, और इसके विपरीत, भरोसेमंद रवैये के साथ वफादार शर्तें निर्धारित करने का। उदाहरण के लिए, त्वरित एक्सप्रेस ऋण केवल पासपोर्ट का उपयोग करके जारी किए जाते हैं, लेकिन ऐसे कार्यक्रमों के लिए ब्याज दर कुछ हद तक बढ़ी हुई होती है।
2. ऋण की शर्तें. एक नियम के रूप में, जब आप लंबे समय के लिए पैसा उधार लेते हैं, तो आपको गंभीरता से अधिक भुगतान करना पड़ता है। दरअसल, 3 साल तक का लोन लोगों को 5-7 साल तक के लोन के मुकाबले सस्ता पड़ता है। यह संकेतक ऋणदाता के लिए जोखिमों से भी जुड़ा है, क्योंकि ऋण दायित्व का भुगतान न करने की संभावना बढ़ जाती है। इस अवधि के दौरान ग्राहक की बीमारी, नौकरी छूटने या मृत्यु की संभावना बढ़ जाती है, जिसके परिणामस्वरूप बैंक को नुकसान होगा और ब्याज यहां एक प्रकार का मुआवजा है।
3. सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर और पुनर्वित्त दर। ये आंकड़े ही हैं जो समग्र रूप से ऋण बाजार को काफी हद तक प्रभावित करते हैं। प्रमुख दर राज्य की मौद्रिक नीति का सबसे महत्वपूर्ण साधन है। न केवल बैंक ऋण पर ब्याज दरें इस पर निर्भर करती हैं, बल्कि विभिन्न श्रेणियों के ग्राहकों के लिए धन और जमा की लागत भी इस पर निर्भर करती हैं।

आपके ऋण की ब्याज दर कम करने के शीर्ष 7 तरीके

आम नागरिक नियामक के फैसले को चुनौती नहीं दे सकते हैं और वे बदलाव नहीं कर सकते हैं जिनकी उन्हें आवश्यकता है, लेकिन ऐसे काफी प्रभावी तरीके हैं जो ऋण पर ब्याज दर को कम करने जैसे मामलों में मदद करेंगे, उदाहरण के लिए, उपभोक्ता ऋण में। आइए उन पर अधिक विस्तार से नजर डालें:

दस्तावेज़ों का विस्तारित पैकेज

क्रेडिट विशेषज्ञ को दस्तावेजों के एक विस्तारित पैकेज का संग्रह और प्रावधान। यदि कोई संभावित उधारकर्ता ऋण प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त दस्तावेज़ एकत्र करने में सक्षम है, तो ऋणदाता ऋण दर को कई बिंदुओं तक कम कर सकता है और नकदी सीमा भी बढ़ा सकता है। कुछ बैंकों के पास इस कार्रवाई के संबंध में विशेष कार्यक्रम और नोट हैं। ऐसे दस्तावेजों की सूची में शामिल हो सकते हैं: फॉर्म 2-एनडीएफएल में एक प्रमाण पत्र, अचल संपत्ति, एक कार आदि के स्वामित्व का प्रमाण पत्र। आपका कार्य ऋणदाता को आपकी विश्वसनीयता और निर्दिष्ट अवधि के भीतर दायित्वों को चुकाने की क्षमता के बारे में आश्वस्त करना है। अनुबंध।

बीमा का पंजीकरण

जहां तक ​​उपभोक्ता ऋण की बात है, यहां बीमा ग्राहक के लिए अनिवार्य प्रक्रिया नहीं है, लेकिन बैंक इसकी पुरजोर अनुशंसा करते हैं। अक्सर, ऋणदाता विशेष शर्तें लगाते हैं, अर्थात्। जब आप कोई बीमा पॉलिसी लेते हैं, तो ऋण दर उसके बिना की तुलना में कम होगी। किसी भी मामले में निर्णय उधारकर्ता के पास रहता है।

गारंटर या संपार्श्विक प्रदान करना

आपके लिए किसी अन्य व्यक्ति की गारंटी देना हमेशा ऋण को अधिक लाभदायक बनाता है। एकमात्र समस्या ऐसे व्यक्ति को ढूंढना हो सकता है, क्योंकि यदि आवश्यक हो तो प्रत्येक रिश्तेदार या मित्र आपके दायित्व को चुकाने के लिए अपनी सहमति का दस्तावेजीकरण नहीं करना चाहेगा। इसके अलावा, गारंटरों की आवश्यकताएं भी गंभीर हैं (स्थायी कार्य, अच्छा क्रेडिट इतिहास, आदि)। संपार्श्विक के संबंध में, यह आपकी निजी संपत्ति हो सकती है, उदाहरण के लिए, एक घर, अपार्टमेंट, कार।

एक आदर्श क्रेडिट इतिहास होना

एक व्यक्ति जिसने अपने जीवन में कम से कम एक बार किसी बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान से संपर्क किया हो, उसका क्रेडिट इतिहास होता है। यह वह जानकारी प्रदर्शित करता है जो ऋणदाता के लिए महत्वपूर्ण है: क्रेडिट संस्थानों में ग्राहक के आवेदन के तथ्य, जहां सत्यापन के बाद उसे ऋण देने से इनकार कर दिया गया या स्वीकृत कर दिया गया, ऋण दायित्वों की पूर्ति के संकेतक, अतिदेय भुगतान की उपस्थिति/अनुपस्थिति, कानूनी कार्यवाही, आदि। कभी-कभी, थोड़ा क्षतिग्रस्त सीआई भी बैंक के पैसे उधार देने के निर्णय और ब्याज दर निर्धारित करने में बड़ी भूमिका निभा सकता है।

एक खुला बैंक खाता होना जहां मजदूरी हस्तांतरित की जाती है

यदि आप किसी बैंकिंग संगठन के ग्राहक हैं और आपके पास एक खुला खाता है जहां आपका नियोक्ता मासिक आधार पर राज्य से आपका वेतन या पेंशन योगदान स्थानांतरित करता है, तो आप इस बैंक के ऋण कार्यक्रमों पर विचार कर सकते हैं। ऋणदाता अन्य "सड़क से बाहर" उधारकर्ताओं की तुलना में आपकी उम्मीदवारी के प्रति अधिक वफादार होगा और कम ब्याज दरों के साथ अधिक अनुकूल पैकेज की पेशकश कर सकता है।

व्यापक सेवा

चुनी गई क्रेडिट कंपनी के साथ सहयोग के विभिन्न तरीके निश्चित रूप से आपको सस्ते में ऋण प्राप्त करने में मदद करेंगे। यह यहां पहले की गई जमा राशि/योगदान, "किसी मित्र को रेफर करें" आदि जैसे प्रचारों में भागीदारी हो सकती है। आपको बैंक के लिए एक मूल्यवान ग्राहक बनना होगा, जिसे वह किसी भी कीमत पर आकर्षित करना और बनाए रखना चाहता है।

बैंक प्रचार प्रस्तावों की कड़ी निगरानी करें

छुट्टियों की पूर्व संध्या पर नए ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए, कई बैंकिंग संस्थान विशेष प्रचार का आयोजन करते हैं, जो उधारकर्ताओं के लिए कम ब्याज दरों और सरलीकृत आवश्यकताओं की पेशकश करते हैं। लाभदायक उत्पाद अक्सर नए साल, 8 मार्च, वेलेंटाइन डे और छुट्टियों की अवधि से पहले सामने आते हैं। विज्ञापनों का अनुसरण करें या स्वयं संबंधित पोर्टल पर जाएँ।

यह भी ध्यान देने योग्य है कि रूस के विभिन्न बड़े बैंकों के पास पेंशनभोगियों, राज्य कर्मचारियों और सैन्य कर्मियों के लिए कार्यक्रम प्रस्तावों के "शस्त्रागार" हैं। यदि आप उधारकर्ताओं की इस श्रेणी में हैं, तो आपको अनुकूल ब्याज दरों पर उत्कृष्ट ऋण मिल सकता है। बैंकिंग संगठनों की आधिकारिक वेबसाइटों पर विस्तृत जानकारी देखें।

मौजूदा ऋण पर स्थितियों में सुधार, ब्याज और मासिक भुगतान कैसे कम करें?

आपने एक निश्चित ब्याज दर पर ऋण लिया, लेकिन अब इसका भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, या उत्पाद इस तरह से जारी किया गया था जो अत्यावश्यकता के कारण आपके लिए प्रतिकूल था, क्या ऐसी स्थिति में ऋण पर ब्याज दर कम करना संभव है एक स्थिति? स्थिति को सुधारना कठिन है, लेकिन संभव है।

कई नागरिकों को यह एहसास भी नहीं है कि ऐसे कई ऋणदाता हैं जो ग्राहक की कठिन परिस्थिति का विकल्प प्रदान करते हैं और अनुबंध में ब्याज दर को कम करने की संभावना निर्धारित करते हैं। जब कोई समस्या अवधि आती है, तो बैंक उधारकर्ता के साथ एक अतिरिक्त समझौता करता है, जिसके अनुसार ब्याज दरों को संशोधित और थोड़ा कम किया जाता है। इसलिए, आपको कभी भी कर्ज से नहीं छिपना चाहिए, बल्कि परिस्थितियों को समझाते हुए सीधे बैंक जाना चाहिए। यदि आप एक ईमानदार और जिम्मेदार उधारकर्ता हैं, तो ऋण देने वाली कंपनी निश्चित रूप से आपसे मिलेगी और समस्या को आपके पक्ष में हल करने में मदद करेगी।

नीचे अपने एक या अधिक खुले ऋणों की समस्याओं के समाधान पर विचार करें।

ऋण पुनर्वित्त

पुनर्वित्त कार्यक्रम आज हर जगह मौजूद नहीं हैं, लेकिन बड़े ऋणदाता (सबरबैंक, रोसेलखोज़बैंक, वीटीबी 24, बैंक ऑफ मॉस्को, आदि) सहयोग की काफी आकर्षक शर्तें पेश करते हैं। आप उस बैंक से भी संपर्क कर सकते हैं जिसके साथ आपने पहले ही ऋण समझौता कर लिया है, यदि उनके पास कोई उपयुक्त प्रस्ताव है।

पुनर्वित्त प्रक्रिया एक प्रकार का पुनर्वित्त है, लेकिन अधिक अनुकूल ब्याज दर के साथ। वास्तव में, यह वर्तमान ऋण को पूर्ण या आंशिक रूप से चुकाने के लिए एक नए ऋण का पंजीकरण है। हालाँकि, इस प्रकार की बैंकिंग सेवा पर निर्णय लेते समय, आपको हर चीज़ का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन और गणना करनी चाहिए। ब्याज दर कम करने के अलावा, पुनर्वित्त में उधारकर्ता के लिए कई अन्य फायदे हैं, अर्थात्:

1. लंबी उधार अवधि के कारण मासिक भुगतान कम होने की संभावना।
2. ऋण मुद्रा बदलना. विनिमय दर के साथ मौजूदा अस्थिरता के कारण यह बिंदु विशेष रूप से प्रासंगिक है। यदि आपने पहले आज की तुलना में कम दर पर विदेशी मुद्रा (डॉलर, यूरो) ऋण लिया है, तो पुनर्वित्त करना और अब अधिक भुगतान करना उचित नहीं है।
3. विभिन्न बैंकों से अनेक ऋणों को एक में मिलाना। पुनर्वित्त के लिए ऋण की श्रेणी में बैंक की शर्तों के आधार पर 500,000 - 1,000,000 रूबल तक की कुल राशि के लिए क्रेडिट कार्ड और उपभोक्ता नकद ऋण शामिल हो सकते हैं। यह बहुत सुविधाजनक है, क्योंकि विभिन्न बैंकों में ऋण चुकाने से जुड़ी मासिक परेशानी तुरंत गायब हो जाती है।

पुनर्वित्त प्रक्रिया पर विचार करते समय, ऐसे बिंदुओं पर भी विचार करना उचित है: अतिरिक्त खर्च (बैंक कमीशन, बीमा, प्रमाणपत्रों का संग्रह, आदि), एक लेनदार समझौते के लिए 5 से अधिक खुले ऋणों को एक में संयोजित करने की अनुमति नहीं है। जिन अन्य बैंकों पर कर्ज है, उनसे अनुमति लेनी होगी।

शीघ्र ऋण चुकौती

उदाहरण के लिए, शीघ्र पुनर्भुगतान, आंशिक रूप से, समग्र रूप से ब्याज दर को कम नहीं करता है, लेकिन मासिक भुगतान को कम करने में मदद करता है और ब्याज की गणना के लिए आधार को कम करता है। इस प्रकार, ग्राहक पर वित्तीय बोझ काफी कम हो जाता है।

कानून संख्या 353-एफजेड "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर", 2014 में संशोधित (21 जुलाई 2014 को संशोधित) के अनुसार, उपभोक्ता ऋण प्राप्त करने की तारीख से 14 दिनों के भीतर, उधारकर्ता बैंक को ऋण चुका सकता है . यह क्रेडिट संस्थान को पूर्व सूचना दिए बिना किया जा सकता है। पहले, समय से पहले कर्ज चुकाने वाले ग्राहकों को जुर्माना देना पड़ता था, लेकिन वर्तमान कानून में इसे शामिल नहीं किया गया है।

उधारकर्ता के लिए एक समान रूप से सुविधाजनक लाभ अब उपभोक्ता ऋण देनदार को ऋण का उपयोग करने की वास्तविक अवधि के लिए अर्जित ब्याज की पूरी राशि का भुगतान है। शीघ्र ऋण चुकौती प्रक्रिया की निम्नलिखित विशेषताएं भी याद रखें:

1. आपको पहले महीने के भीतर ऋण चुकाने और ऋणदाता को केवल उन दिनों के लिए भुगतान करने का अधिकार है जब आपने ऋण का उपयोग किया था।
2. यदि आप ऋण प्राप्त करने के एक महीने बाद बैंक को पैसा वापस करना चाहते हैं, तो भी आपको प्रारंभिक कार्रवाई के दिन से 30 दिन पहले ऋणदाता को इस बारे में सूचित करना होगा। इसके बाद, ऋण देने वाली कंपनी को आपको एक सटीक ऋण अनुमान (आपसे अधिसूचना प्राप्त होने के 5 दिनों के भीतर) प्रदान करना होगा।

ऋण पुनर्गठन

ऋण पुनर्गठन बैंक की वह कार्रवाई है जिसका उद्देश्य उधारकर्ता के आवेदन के संबंध में ऋण की शर्तों को बदलना है। लेनदार सबसे पहले अपने ग्राहक के ऋण की अदायगी को सुविधाजनक बनाने का प्रयास करता है और इस तरह अपना पैसा वापस प्राप्त करता है। यह प्रक्रिया जमानतदारों की भागीदारी के बिना शांतिपूर्वक समस्या को हल करने में मदद करेगी। सेवा विभिन्न प्रकारों में मौजूद है:

अक्सर, लोग बकाया बंधक के पुनर्गठन के लिए बैंक का रुख करते हैं। रूसी संघ के नागरिक संहिता, कला का हवाला देते हुए, उधारकर्ताओं को ऋण माफी के लिए "भीख" मांगने का अधिकार है। 415 और एक कठिन वित्तीय स्थिति द्वारा निर्देशित, प्रलेखित, उदाहरण के लिए, श्रम विनिमय से एक उद्धरण, अस्पताल से विकलांगता का प्रमाण पत्र, आदि।

Rospotrebnadzor से संपर्क करें

यदि बैंक ने आपके दावे को पूरा करने से इनकार कर दिया और रियायतें नहीं दीं, तो अधिक कड़े कदम उठाए जाने चाहिए - Rospotrebnadzor से संपर्क करें। अधिकार दिया गया सरकारी विभागउपभोक्ता ऋण देने में उपभोक्ता अधिकारों की पूरी तरह से रक्षा करता है।

यदि आवश्यक हो, तो प्राधिकरण निरीक्षण के लिए क्रेडिट संस्थान के पास जाएगा, समझौते की शर्तों की दृष्टि से जांच करेगा और संभावित उल्लंघनों की पहचान करेगा। यदि ऐसा होता है, तो बैंक को प्रशासनिक रूप से उत्तरदायी ठहराया जाएगा। सजा 20,000 रूबल का जुर्माना या घायल ग्राहक की मांगों की स्वैच्छिक संतुष्टि हो सकती है।

अपनी बंधक ब्याज दर कैसे कम करें?

बंधक ऋण पर ब्याज दर कम करना भी एक बहुत ही वास्तविक कार्रवाई है, लेकिन हर व्यक्ति इस लाभ का लाभ नहीं उठा सकता है। निम्नलिखित मामलों में शर्तों में संशोधन करना संभव है:

1. बच्चे का जन्म.
2. नौकरी में परिवर्तन/छूटना, वित्तीय कठिनाइयाँ।
3. स्वास्थ्य में प्रतिकूल परिवर्तन (दुर्घटना, जटिल रोग आदि)।
4. बंधक ऋण जल्दी चुकाने की इच्छा।

मौजूदा बंधक ऋण पर ब्याज दर कम करने के विकल्प व्यावहारिक रूप से उन विकल्पों से अलग नहीं हैं जिन्हें हमने उपभोक्ता ऋण पर विचार करते समय ऊपर सूचीबद्ध किया था, लेकिन नए तरीके भी हैं:

1. पुनर्वित्त।
2. पुनर्गठन.
3. सामाजिक समर्थन का उपयोग. कुछ बैंकों के पास आंशिक रूप से राज्य द्वारा वित्त पोषित विशेष कार्यक्रम हैं। उनमें से: "युवा परिवार", "आवास", आदि।
4. कोर्ट जा रहे हैं. इस विकल्प का उपयोग तब किया जाता है जब उधारकर्ता ने बंधक समझौते में कोई गंभीर उल्लंघन पाया हो, और बैंक रियायतें नहीं देना चाहता हो।

होम लोन पर ब्याज दर कैसे कम करें, इसके बारे में सोचते समय आपको सबसे पहले जो काम करने की ज़रूरत है, वह है ऋणदाता से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करना, अपना प्रश्न पूछना और समस्या के समाधान के लिए विकल्पों को सुनना। दूसरा चरण उचित आवेदन लिखना (एक नमूना डाउनलोड किया जा सकता है) और आवश्यक दस्तावेज प्रदान करना होगा। कुछ बैंकों के पास तैयार आवेदन फॉर्म ऑनलाइन उपलब्ध हैं, लेकिन बैंकिंग संस्थान के प्रमुख को संबोधित किसी भी रूप में एक पेपर लिखना स्वीकार्य है।

मुकदमेबाजी

अपने कर्ज के बोझ को कम करने के लिए अदालत से मदद मांगना अंतिम उपाय होना चाहिए, न कि सभी स्थितियों में। तब जब ऊपर वर्णित शांतिपूर्ण तरीकों का उपयोग लेनदारों की गलती के कारण नहीं किया जा सका। अभ्यास से पता चलता है कि "उच्च अधिकारियों" के लिए धन्यवाद, बैंक को ऋण पर ब्याज चुकाना संभव है।

रूसी संघ के नागरिक संहिता में, कला। 809 उन महत्वपूर्ण बिंदुओं को प्रदर्शित करता है जिनका वादी अक्सर बैंक और उसके ग्राहक के बीच की कार्यवाही में उल्लेख करते हैं। लेख उधारकर्ता के लिए सुरक्षात्मक जानकारी प्रदर्शित करता है।

सामान्य और आर्थिक रूप से अशिक्षित लोगों के लिए यह हिसाब लगाना बहुत मुश्किल है कि बैंकरों ने कर्जदार को कितना चूना लगाया। इसलिए, यदि ऐसा कोई प्रश्न उठता है, तो स्पष्टीकरण के लिए किसी वकील से संपर्क करना बेहतर है। नुकसान पर भी गौर करें परीक्षण– सामग्री व्यय (वकील सेवाएँ, कानूनी व्यय)। वे अपेक्षित जीत से भी आगे निकल सकते हैं। लेकिन सबसे दुखद बात है क्षतिग्रस्त प्रतिष्ठा और ऋणदाता के साथ संबंध। सारी जानकारी आपके क्रेडिट इतिहास में दिखाई देगी, जो बाद में अन्य वित्तीय कंपनियों के लिए उपलब्ध होगी। और यह सच नहीं है कि अगला लेनदार यह पता लगाएगा कि कौन सही था और कौन गलत; उसके लिए आप एक जोखिम ग्राहक बन जाएंगे। ऐसे व्यक्ति के साथ व्यवहार करना जो अदालत में शिकायत दर्ज करा सकता है, ऋणदाताओं के लिए आकर्षक नहीं है।

होम क्रेडिट बैंक की क्रेडिट पुनर्वास एक विशेष सेवा है जो मौजूदा उधारकर्ताओं को विस्तारित अवधि, क्रेडिट छुट्टियों या किसी अन्य विकल्प के माध्यम से अपने मौजूदा ऋण का पुनर्गठन करने की अनुमति देगी। ऋण पुनर्वास पर सकारात्मक निर्णय प्राप्त करने के लिए, ग्राहक को एक प्रश्नावली भरनी होगी। इसमें आपको अपना पूरा नाम, जन्म तिथि, संपर्क जानकारी, कठिन वित्तीय स्थिति के कारण, समस्या के संभावित समाधान और अपनी कार्य योजना बतानी होगी।

होम क्रेडिट बैंक में क्रेडिट पुनर्वास क्या है?

2014 के संकट और वर्तमान ऋणों पर अतिदेय ऋणों के बढ़ते प्रतिशत के मद्देनजर, होम क्रेडिट बैंक ने अपने ग्राहकों को गुणात्मक रूप से नई सेवा - क्रेडिट पुनर्वास की पेशकश करने का निर्णय लिया। यह उधारकर्ता को बिना किसी देरी के एक अच्छा क्रेडिट इतिहास और बैंक के साथ सकारात्मक संबंध बनाए रखने की अनुमति देगा।

होम क्रेडिट से ऋण पुनर्वास का सार सरल है। बैंक ग्राहक को बढ़ी हुई ऋण अवधि और कम मासिक भुगतान, कम ब्याज दर, "क्रेडिट छुट्टियों" के प्रावधान आदि के कारण वर्तमान ऋण का पुनर्गठन प्रदान करता है। वर्तमान स्थिति के आधार पर, बैंक उसे उपलब्ध कराए गए आंकड़ों के आधार पर स्वतंत्र रूप से उधारकर्ता के लिए सबसे सुविधाजनक विकल्प का चयन करेगा।

आइए बैंक के संभावित ऑफर के प्रत्येक विकल्प पर विस्तार से विचार करें। क्रेडिट छुट्टियाँजुर्माना, प्रतिबंध या क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास के बिना 2-4 महीने के लिए मासिक भुगतान का स्थगन है। ग्राहक को मासिक भुगतान से बस एक अस्थायी "राहत" दी जाती है। यह उन उधारकर्ताओं के लिए एक वास्तविक जीवन रेखा है जो अस्थायी रूप से बेरोजगार हैं और एक उपयुक्त जगह की तलाश में हैं। उन्हें "अपने पैरों पर वापस खड़े होने" और बिना किसी देरी के ऋण भुगतान जारी रखने के लिए बस 2-3 महीने चाहिए।

ऋण अवधि बढ़ाना और, तदनुसार, मासिक भुगतान की मात्रा कम करना। ग्राहक के लिए भुगतान करना आसान बनाने के लिए, बैंक ऋण अवधि बढ़ाकर मासिक भुगतान की राशि कम कर सकता है। इस मामले में, एक अतिरिक्त समझौता उन्हीं शर्तों पर संपन्न होता है, केवल 1-2 साल की विस्तारित अवधि के साथ। इसके कारण, आप मासिक भुगतान में मूल राशि से 1.5-2 गुना तक महत्वपूर्ण कमी प्राप्त कर सकते हैं। क्रेडिट पुनर्वास का यह विकल्प उच्च ऋण स्तर वाले ग्राहकों के लिए उपयुक्त है जिनके पास कई अन्य ऋण और ऋण हैं।

ब्याज दर में कमी और, परिणामस्वरूप, मासिक भुगतान की राशि में कमी। यदि उधारकर्ता नियमित रूप से ऋण का भुगतान करता है, लेकिन उसके जीवन में अप्रत्याशित वित्तीय कठिनाइयाँ उत्पन्न होती हैं, तो बैंक आधे रास्ते में मिल सकता है और ब्याज दर में महत्वपूर्ण कमी की पेशकश कर सकता है। आमतौर पर यह कमी 10-15% अंक या उससे भी अधिक होती है। इससे मासिक लोन किस्त कम हो जाती है और ग्राहक के लिए इसका भुगतान करना आसान हो जाता है, लेकिन लोन की अन्य शर्तें वही रहती हैं।

क्रेडिट पुनर्वास होम क्रेडिट में गैर-चुकौती के जोखिम को कम करने के उद्देश्य से उपायों का एक सेट शामिल हो सकता है। उदाहरण के लिए, ग्राहक को तुरंत ब्याज दर में थोड़ी कमी, ऋण अवधि में वृद्धि और 1-2 महीने के लिए क्रेडिट अवकाश की पेशकश की जा सकती है। अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए एकीकृत विधि सबसे प्रभावी और उपयुक्त है। बैंक ऋण पुनर्गठन के लिए अंतिम विकल्प स्वतंत्र रूप से, उधारकर्ता की पृष्ठभूमि के आधार पर चुनेगा, जिसका उसे पुनर्वास के लिए आवेदन में विस्तार से वर्णन करना होगा।

पुनर्वास किसे मिल सकता है?

केवल मौजूदा ग्राहक जिनके पास बंद ऋण या क्रेडिट कार्ड है, वे होम क्रेडिट बैंक में क्रेडिट पुनर्वास प्राप्त कर सकेंगे। यह नियमित पुनर्वित्त नहीं है, इसलिए अन्य बैंकों के ग्राहक इसे प्राप्त नहीं कर पाएंगे।

पुनर्गठन के लिए निम्नलिखित लागू हो सकते हैं:

1. जिन ग्राहकों का पहले से ही अतिदेय भुगतान या कई किश्तें बकाया हैं
2. जिन कर्जदारों का अभी तक बकाया नहीं आया है, लेकिन वे समझते हैं कि वे अगली किस्त समय पर नहीं चुका पाएंगे।

यदि वर्तमान अतिदेय छोटा या अस्तित्वहीन है, तो बैंक और ग्राहक के बीच वर्तमान ऋण समझौते के लिए एक अलग समझौता संपन्न होता है। इसके अनुसार, ऋण अवधि में वृद्धि के कारण ग्राहक को भुगतान में कमी मिल सकती है।

यदि ग्राहक के पास एक बड़ा अतिदेय भुगतान (90-120 दिनों से अधिक) है, तो बैंक उसे 6 महीने की अवधि देता है, जिसके दौरान वह वसूली के उपाय नहीं करने या जुर्माना नहीं लगाने का वचन देता है। इसके बदले में, बैंक को ग्राहक से उसके पास उपलब्ध किसी भी राशि का समय पर भुगतान करने की आवश्यकता होती है।

उदाहरण के लिए, उधारकर्ता पर 6 महीने का बकाया है। हर महीने उसे प्रत्येक चालू माह की 20 तारीख तक ऋण पर 4,000 रूबल चुकाने होंगे। एक अतिरिक्त समझौते का समापन करके, ग्राहक प्रत्येक महीने की 20 तारीख से पहले मासिक किस्त के रूप में किसी भी राशि, यहां तक ​​​​कि 500 ​​रूबल का भुगतान कर सकता है, और बैंक विलंब शुल्क नहीं लेने, कलेक्टरों को ऋण नहीं बेचने और अतिदेय वसूली नहीं करने का वादा करता है। भुगतान.

6 महीने के बाद, ग्राहक को भुगतान अनुसूची पर वापस लौटना होगा और समान 4,000 हजार रूबल का भुगतान करना होगा। हर महीने, और उन 6 महीनों के दौरान अवैतनिक धन को ऋण अवधि के अंत में वापस करना होगा।

पुनर्वास कैसे प्राप्त करें?

पुनर्वास प्राप्त करने के लिए, ग्राहक को ऑनलाइन, बैंक शाखा में या हॉटलाइन पर कॉल करके एक आवेदन भरना होगा। इनमें से कौन सा विकल्प चुनना है यह उधारकर्ता पर निर्भर है, लेकिन सबसे तेज़ और सबसे सुविधाजनक में से एक इंटरनेट के माध्यम से दूरस्थ रूप से आवेदन भरना है। आइए देखें कि आप स्वयं क्रेडिट पुनर्वास के लिए आवेदन कैसे भर सकते हैं।

बैंक के पेज पर:homecredit.ru/dolg पर, ग्राहक को पुनर्वास के लिए एक आवेदन भरना होगा। सबसे पहले, उधारकर्ता को अपना पूरा नाम, जन्म तिथि और संपर्क ईमेल पता बताकर अपना परिचय देना होगा।

इसके बाद, बैंक वर्तमान स्थिति और उस कारण का विस्तार से वर्णन करने की पेशकश करता है जिसके कारण परिवार में वित्तीय कठिनाइयाँ पैदा हुईं। यहां उधारकर्ता को अनिवार्य रूप से पैसे की कमी के कारणों (नौकरी छूटना, बीमारी, बर्खास्तगी, नौकरी बदलने का निर्णय, लंबी बीमारी की छुट्टी, बच्चे का जन्म, मातृत्व अवकाश, नया ऋण और उच्च क्रेडिट भार) के बारे में बात करनी होगी, जो कि सभी मौजूदा ऋणों का भुगतान करने की अनुमति न दें, आदि) झूठ बोलने या बातें बनाने की कोई आवश्यकता नहीं है। ग्राहक के लिए वास्तविक स्थिति, वर्तमान अवसरों, सभी आय और व्यय का वर्णन करना बेहतर है।

आपको निश्चित रूप से यह लिखना होगा कि आप ऋण चुका देंगे और इससे इनकार नहीं कर रहे हैं, लेकिन आपको "ट्रैक पर वापस आने" के लिए बस थोड़ा समय चाहिए। बैंक को यह विश्वास दिलाना महत्वपूर्ण है कि वास्तव में सकारात्मक बदलाव होंगे, उदाहरण के लिए, यह संकेत देना कि आप अपने बायोडाटा की समीक्षा की प्रतीक्षा कर रहे हैं और आपको नौकरी मिलने की उच्च संभावना है, आदि।

इसके बाद, बैंक उधारकर्ता को विशिष्ट तिथियों और राशियों को इंगित करते हुए अपना स्वयं का ऋण पुनर्भुगतान कार्यक्रम बनाने के लिए आमंत्रित करता है। ग्राहक को निकटतम नियोजित भुगतान तिथि और सुविधाजनक राशि भी बतानी होगी।

इसके बाद आप “सबमिट” बटन पर क्लिक कर सकते हैं। ऋण पुनर्वास के लिए आवेदन पर बैंक द्वारा 1-2 व्यावसायिक दिनों के भीतर व्यक्तिगत रूप से विचार किया जाता है। यदि प्रश्न उठते हैं, तो ग्राहक स्वीकार्य विकल्प आदि पर चर्चा करने के लिए अतिदेय ऋण विभाग से कॉल प्राप्त कर सकता है। बैंक अंतिम निर्णय ईमेल द्वारा भेजेगा।

इसे कैसे प्राप्त करें और किसे मना किया जा सकता है?

क्रेडिट पुनर्वास उन ग्राहकों को प्रदान नहीं किया जाता है जिनका मामला अदालत में भेजा गया है, या कलेक्टरों के साथ है और उनके साथ कुछ समझौते हैं। लगातार चूक करने वालों के लिए जो बैंक/कलेक्टरों के साथ किसी भी संचार से बचते हैं (फोन का जवाब नहीं देते, नंबरों को ब्लैकलिस्ट नहीं करते, आदि), बैंक पुनर्गठन प्रदान करने के लिए सहमत होने की संभावना नहीं है।

ऋण पुनर्वास प्राप्त करने की प्रक्रिया सरल है और इसमें कई चरण शामिल हैं। सबसे पहले, ग्राहक को ऑनलाइन एक आवेदन भरना होगा और बैंक से सकारात्मक निर्णय की प्रतीक्षा करनी होगी।

यदि क्रेडिट संस्थान आवेदन को मंजूरी दे देता है और उधारकर्ता के पुनर्भुगतान कार्यक्रम से सहमत होता है, या अपना स्वयं का विकल्प प्रदान करता है, तो ग्राहक को एक अतिरिक्त समझौते को समाप्त करने के लिए अपने शहर में चयनित होम क्रेडिट शाखा में आना होगा।

उधारकर्ता के कार्यालय में, वे नई शर्तों से परिचित होंगे, एक नया पुनर्भुगतान कार्यक्रम और संबंधित दस्तावेज़ प्रस्तुत करेंगे। उन पर हस्ताक्षर करने होंगे और ऋण का भुगतान कागजात के अनुसार सख्ती से करना होगा।

क्रेडिट पुनर्वास होम क्रेडिट के पक्ष और विपक्ष

पुनर्वास कार्यक्रम के सकारात्मक पहलुओं में से हैं:

• ऐसे उधारकर्ता पर ऋण का बोझ कम करने का अवसर जिसके पास कई अन्य ऋण और भुगतान, वित्तीय कठिनाइयाँ आदि हैं।
• पुनर्वास के लिए आवेदन करने के कई सुविधाजनक दूरस्थ तरीके
• पुनर्वास को अनुबंध के अतिरिक्त समझौते के रूप में औपचारिक रूप दिया जाता है, शब्दों में नहीं, जैसा कि अक्सर बैंकों में होता है
• होम क्रेडिट कई अलग-अलग विकल्प प्रदान करता है जो निश्चित रूप से ग्राहक के लिए उपयुक्त होंगे
• 120 दिनों से अधिक के वर्तमान अतिदेय भुगतान वाले ग्राहक सेवा प्राप्त कर सकते हैं, न कि केवल 3-5 दिन की देरी वाले उधारकर्ता।
• उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास संरक्षित रहेगा और बैंक के साथ संबंध सकारात्मक रहेगा

पुनर्गठन के नकारात्मक पहलुओं में शामिल हैं:

• बैंक द्वारा यह सेवा प्रदान करने से इंकार करना संभव है।
• यदि ऋण संग्राहकों को हस्तांतरित या बेच दिया जाता है तो आप सेवा प्राप्त नहीं कर सकते

1. यदि किसी कारण से बैंक ऋण पुनर्वास प्रदान करने से इंकार कर देता है, तो उधारकर्ता किसी अन्य बैंक से मौजूदा ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए हमेशा ऋण प्राप्त कर सकता है। इस विकल्प में बहुत सारी सकारात्मक बारीकियाँ हैं, ऋण पर ब्याज दर में गारंटीकृत कमी और मासिक भुगतान की राशि से लेकर पूर्व लेनदार के प्रति किसी भी दायित्व की पूर्ण समाप्ति तक।
2. यदि आपने अपनी नौकरी खो दी है या गंभीर रूप से बीमार हो गए हैं, तो पुनर्गठन के लिए आवेदन करने में जल्दबाजी न करें। होम क्रेडिट बैंक के साथ अपने ऋण समझौते को ध्यान से पढ़ना बेहतर है। शायद क्रेडिट संस्थान ने आपको जीवन और स्वास्थ्य बीमा, या नौकरी हानि बीमा से जोड़ा है। इस मामले में, आपको केवल यह साबित करना होगा कि एक बीमाकृत घटना घटी है और बीमा कंपनी आपके मासिक प्रीमियम का भुगतान तब तक करेगी जब तक आप "अपने पैरों पर वापस नहीं आ जाते।"
3. बर्खास्तगी पर, तुरंत नगर निगम रोजगार सेवा में पंजीकरण कराएं। ऐसा प्रमाणपत्र ग्राहक की कठिन वित्तीय स्थिति की सटीक तारीख का संकेत देने वाली गारंटीकृत पुष्टि होगी।
4. यदि आपने पहले ही पुनर्गठन प्राप्त कर लिया है और नई शर्तों के तहत बैंक से ऋण चुका दिया है, तो ऋण और दावों की अनुपस्थिति का प्रमाण पत्र मांगना सुनिश्चित करें। इसे कम से कम 3-5 साल तक स्टोर करके रखें।
5. बैंक के आधिकारिक ईमेल पर, वेबसाइट पर एक विशेष फॉर्म के माध्यम से, या रूसी पोस्ट के माध्यम से पंजीकृत मेल द्वारा पुनर्गठन के अनुरोध के साथ एक आवेदन लिखना बेहतर है।

होम क्रेडिट बैंक क्रेडिट पुनर्वास समीक्षाएँ क्या कहती हैं?

किसी क्रेडिट संस्थान के सामान्य उधारकर्ताओं की राय विभाजित है। कुछ लोगों का तर्क है कि यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण और आवश्यक कार्यक्रम है जिसने उन्हें संग्राहकों के उत्पीड़न से बचाया है, न्यायिक प्रक्रियाएंऔर अन्य परेशानियों ने मुझे ऋण चुकौती अनुसूची पर लौटने और अपनी क्रेडिट प्रतिष्ठा बनाए रखने की अनुमति दी।

ग्राहक ध्यान दें कि बैंक पुनर्गठन की बताई गई शर्तों का पालन करता है और कॉलों से परेशान नहीं होता है, जुर्माना नहीं वसूलता है और वसूली के लिए ऋण संग्राहकों को हस्तांतरित नहीं करता है। कम से कम तब तक जब तक ग्राहक अतिरिक्त समझौते की शर्तों को ठीक से पूरा करता है।

दूसरों का दावा है कि होम क्रेडिट बैंक अक्सर अनुरोधित पुनर्गठन को मंजूरी देते समय "धोखा" देता है, ब्याज मांगता है, फिर शेड्यूल के अनुसार एक और भुगतान, या कुछ और, और उसके बाद ही वह पुनर्गठन को मंजूरी देने के लिए तैयार होगा। कई ग्राहकों का दावा है कि किसी एप्लिकेशन की प्रोसेसिंग में बहुत लंबा समय लगता है और अगर वे कॉल करने पर समय पर फोन नहीं उठाते हैं, तो ऐसे एप्लिकेशन को तुरंत खारिज कर दिया जाता है।