Как снизить процентную ставку по кредиту (после оформления). Снижение процентной ставки по кредиту Как снизить ставку по кредиту – что для этого нужно

Оформление кредита является самым распространённым банковским продуктом. Высокий спрос на него обусловлен простотой получения и доступностью. Выдача займа всегда подразумевает начисление процентов за пользование средствами, для разных программ они могут быть различными. Для своих новых клиентов, любая кредитная организация предлагает фиксированную процентную ставку, зарплатные и корпоративные клиенты могут рассчитывать на более лояльные условия. В статье разберем 5 способов как снизить процентные ставки по кредитам.

Как формируется процентная ставка?

Проценты по кредиту являются, прежде всего, обеспечением банку от невозврата полученных заёмщиком средств. Если по какой-либо причине клиент не сможет возвратить средства в полном объёме, кредитор сможет покрыть хотя бы часть расходов. Изменение ставки возможно в одностороннем порядке, так если заёмщик грубо нарушает условия кредитного договора, банк вправе увеличить размер центов без предупреждения.

От каких факторов зависит итоговый размер процентов по кредиту? Показатель будет сформирован, опираясь на следующие данные:

Если клиент уже обслуживается в выбранном банке, т.е. получает заработную плату, пенсию или другие денежные начисления, для него предусмотрены специальные условия кредитования и дополнительные скидки. Предоставлять отдельно документы, подтверждающие доход не требуется, вся необходимая информация уже есть в базе банка.

Варианты уменьшения выплат по кредиту

Уменьшить выплаты по кредиту и снизить финансовую нагрузку можно двумя способами:

• перед подписанием кредитного договора;
• после выдачи кредита.

Прежде чем подписывать договор необходимо тщательно изучить все условия и возможные варианты уменьшения переплаты по кредиту. Для снижения ставки клиент должен отвечать необходимым требованиям, которые он должен подтвердить документально. Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно и заёмщики не задумываются об условиях и размере процентной ставки. В итоге получают средства под невыгодные условия, но и эту ситуацию можно решить, достаточно воспользоваться специальными банковскими продуктами.

Прежде чем подписывать кредитный договор необходимо полностью ознакомиться с его условиями, чтобы в дальнейшем не выплачивать кредит на невыгодных условиях.

Как можно снизить ставку при формировании договора?

Можно выделить несколько способов, согласно которым можно получить займ на максимально выгодных условиях:

1. Зарплатный клиент. Проще всего оформить кредит в том банке, на счёт которого перечисляется заработная плата. Пакет документов при этом может быть минимальным – достаточно документа удостоверяющего личность. Сниженные процентные ставки для данной категории клиентов обусловлено низким риском от невыплат. Банк может проанализировать уровень дохода и периодичность выплат, и предложить заёмщику персональное предложение.
2. Обеспечение по кредиту. Наличие залога или поручителя даёт банку дополнительную гарантию на возврат средств. При наступлении непредвиденного случая, обязательства по выплате кредита будут переложены на поручителя или можно погасить кредит за счёт средств, вырученных от реализации залогового имущества.
3. Проверенный банк. Если уже ранее оформлялся кредит, имеет смысл обратиться в тот же банк. Если все обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объёме, кредитор предложит заёмщику более выгодные условия.
4. Оформление добровольного страхования. Страхование жизни и здоровья заёмщика является добровольным и не может быть навязано в качестве дополнительной услуги. Однако, наличие страховки может сыграть решающую роль при формировании процентов. Банк, таким образом, получает гарантию, что кредит будет возвращён в любом случае – заёмщиком или страховой компанией. Если клиент досрочно погашает кредит, он может вернуть стоимость страховки за не использованное время на законных основаниях.
5. Первый взнос. Это правило работает для таких целевых кредитов, как – ипотека или автокредит. Здесь всё просто, больше первый взнос – меньше процентная ставка по кредиту.
6. Расширенный пакет документов. Для получения кредита любой клиент должен предоставить необходимый пакет документов. При наличии дополнительных, банк может снизить процент на несколько пунктов. Здесь основной задачей является доказательство банку в своей благонадёжности.
7. Акции и специальные предложения. Если нет острой необходимости получить кредит, можно проследить за специальными предложениями от разных банков. Кредиторы предлагают привлекательные предложения обычно в канун крупных праздников.

Все перечисленные способы позволят получить денежные средства на улучшенных условиях. Но, прежде чем заключать договор, необходимо оценивать свое финансовое положение.

Уменьшение ставки после выдачи кредита

Способов уменьшить выплаты по займу, после подписания кредитного договора только два:

• Рефинансирование. Подразумевает оформление нового кредита для погашения старого. Может быть получено в любом банке, даже в том, в котором выдали кредит, который необходимо рефинансировать. Суть программы в получении кредита под сниженную процентную ставку, полученными средствами гасится предыдущий кредит, а выплата нового кредита производится на других условиях.
• Реструктуризация. Специальный банковский продукт, который применим только к клиентам, которые попали в трудную финансовую ситуацию. Заёмщику необходимо как можно скорее явиться в банк с документами, которые могут подтвердить его положение. Кредитор может пересмотреть условия договора, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования, размер ежемесячного платежа при этом существенно снижается и финансовая нагрузка на клиента уменьшается.

Основанием для реструктуризации может быть снижение заработной платы, увольнение, нахождение в декретном отпуске, наличие тяжёлого заболевания или получение инвалидности.

Как это выглядит на практике

Например, молодая семья оформила ипотечный кредит, по которому оба супругов являются заёмщиками. Но в дальнейшем у одного из них на работе произошло снижение заработной платы, на иждивении находятся несовершеннолетние дети. Тогда они обращаются в банк с документов о доходе, в котором указаны изменения. Банк формирует новый кредитный договор, в котором может быть определена сниженная процентная ставка или увеличенный срок. Таким образом, заёмщики смогли снизить финансовую нагрузку и выполнять все свои кредитные обязательства. Но, здесь всё индивидуально, банк может, как пойти навстречу, так и отказать, всё зависит от представленных документов.

Оформление кредита на специальных условиях

Любой банк периодически предлагает различные программы кредитования на лояльных условиях, к ним могут относиться:

• Ипотечная программа Молодая семья.
• Военная ипотека.
• Кредит для молодого специалиста.
• Ипотека с господдержкой.
• Кредитование пенсионеров и др.

Кроме этого, для семей с 2-мя и более детьми предусмотрен вариант погашения части ипотечного кредита средствами материнского капитала. Средства будут списаны как частично-досрочное погашение, при этом будет составлен новый график платежей, где заёмщик может указать оптимальный вариант уменьшения задолженности – общего срока или размера ежемесячного платежа.

Есть ли выгодные кредитные программы?

Однозначно нельзя утверждать, какой кредит выгодный, а какой нет, но условно их можно разделить на две группы, в которых можно или нельзя снизить ставку по кредиту. Если рассматривает, какой-либо банк, можно стать его клиентом, и оформить дебетовую карту или перевести получение заработной платы. Своим действующим клиентам кредиторы всегда предлагают самые выгодные, а зачастую, индивидуальные условия.

Единственный вариант получить потребительский кредит на выгодных условиях – это дождаться персонального предложения.

Другие варианты уменьшения выплат по кредиту

Часто задаваемые вопросы

Прежде всего, не нужно скрываться от банка, заёмщик наоборот должен как можно скорее обратиться и обрисовать ситуации. Одних разговоров будет мало, все свои слова необходимо подтвердить документально. Если ситуации произошла впервые, скорее всего банк пойдёт навстречу и предложит индивидуальное решение вопроса. Если нарушения договора происходят систематически, Вам гарантирован отказ.

Вопрос №2. Что является основанием для реструктуризации долга?

Банк может пересмотреть кредитный договор и изменить его условия, если клиент попадает под категорию: увольнение в связи с ликвидацией предприятия, сокращение, снижение размера заработной платы, нахождение в декретном отпуске, призыв в армию, заболевание. Кредитор будет принимать решение только после предоставления документации, подтверждающей положение заёмщика.

Вопрос №3. Был оформлен залоговый кредит, может ли банк забрать имущество за неисполнение кредитных обязательств?

Да, может, причём не имеет значения, что оформлено в залог. Банк выставит его на продажу, а вырученными средствами покроет часть расходов. Правило не работает, если в качестве залога оформлено единственное жильё или участниками сделки являются несовершеннолетние дети. Если был оформлен автокредит, можно попробовать самостоятельно продать машину и погасить кредит. Но, в этом случае необходимо заранее предупредить покупателя, что авто находится в залоге, сразу после погашения кредита, обременение снимается.

Вопрос №4. При оформленном ипотечном кредите, когда лучше совершить частичное досрочное погашение?

Самым оптимальным периодом считается первая половина срока, на который предоставлялись средства, т.к. именно тогда осуществляется выплата процентов, согласно графику погашения. После размещения средств на счету, будет сформирован новый график платежей, пересчитанных под сниженный процент. Ежемесячный платёж можно оставить прежним, уменьшив при этом срок выплат.

5 (100%) 1 vote

Предприниматель, кандидат экономических наук, ментор в бизнес-инкубаторе HSE inc. Автор книги-бестселлера «Финансовый анализ предприятия с помощью коэффициентов и моделей». Лауреат государственной премии за комплекс монографий в сфере экономики и управления предприятиями авиационной промышленности на базе информационных технологий.

Накануне новогодних праздников, когда спрос на кредиты традиционно растет, многие банки вступают в конкурентную борьбу за потенциальных заемщиков. В этом году кредиторов интересуют исключительно качественные заемщики, которым они согласны предложить более выгодные условия кредитования. В начале ноября Хоум Кредит банк объявил о снижении ставок сразу по трем розничным продуктам. С 5-го ноября и по 31-е декабря кредиты наличными в рамках программ кредитования «Большие деньги» , «Рефинансирование» и «Пенсионный» (только для пенсионеров) будут выдаваться по единой ставке – 19,9% годовых.

Данное решение объяснил заместитель председателя правления ХКФ-банка Юрий Андресов. Финансист уверен, что качественные заемщики, которые заранее планируют, как будут возвращать кредит, всегда обращают внимание на ставку. Такие клиенты сейчас очень нужны банку. Напомним, по итогам 1-го полугодия 2014 года убыток кредитной организации составил 4,018 млрд. рублей по МСФО. Коэффициент невозврата розничных ссуд у банка составил 16,1% от общего объема кредитного портфеля, чистый кредитный портфель за 6 месяцев 2014 года сократился на 12,8%.

По словам Юрия Андресова, в пилотном регионе для получения кредитов по сниженным ставкам в банк обратились «очень добросовестные заемщики, с высоким скоринговым баллом». «Честная гарантированная ставка позволит нам увеличить приток клиентов в 2 раза по сравнению с обычным сезонным спросом в ноябре - декабре», - уверен зампред банка.

Евгений Сидоров, директор по прямым продажам и маркетингу Хоум Кредит Банка, уточнил, что его кредитная организация не одобряет использование так называемых «хук-ставок», когда заемщиков «заманивают» низкими процентами, а потом оказывается, что для получения займа на таких условиях необходимо выполнить целый ряд условий (оформить страховку, вложить средства на депозит и т.д.). Все клиенты, подавшие заявления на кредит наличными в ХКФ Банк , независимо от полученного ими скорингового балла, уровня доходов, запрашиваемой суммы и т.д., в случае одобрения заявки получат ссуду под 19,9% годовых.

Максимальная сумма, которую можно получить по программе «Большие деньги» и «Рефинансирование», составляет 500 000 рублей, максимальный срок – 5 лет. Действующие до начала акции ставки составляли 23,9% и 21,9%, соответственно. Максимальная сумма кредита по программе «Пенсионный» - 150 000 рублей, эта сумма может быть выдана на 4 года. Действующая ранее ставка составляла 22,9% годовых.

При оформлении ссуды заемщику не обязательно приобретать страховой полис, единовременные и ежемесячные комиссии не взимаются, требования к потенциальному клиенту минимальны.

Кредиты «Большие деньги» и «Рефинансирование» предоставляются клиентам в возрасте от 23 до 64 лет. Справка о доходах не требуется, клиент должен работать на последнем месте не менее 6 месяцев и постоянно проживать в регионе предоставления кредита.

Для получения кредитов нужно предоставить 4 документа:

• паспорт;
• военный билет (для мужчин призывного возраста);
• любой документ, удостоверяющий личность, на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, заграничный паспорт, СНИЛС;
• документ, подтверждающий наличие источника доходов, на выбор: выписка по дебетовому счету за последние 6 месяцев; ПТС или свидетельство о регистрации авто; полис КАСКО; загранпаспорт со штампами паспортного контроля; свидетельство регистрации права собственности клиента на недвижимость; полис ДМС.

Кредит «Пенсионный» рассчитан на людей в возрасте от 35 лет на момент оформления ссуды до 69 лет на момент ее погашения. Для получения займа потенциальным заемщикам достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение. Клиент должен постоянно проживать в регионе получения ссуды.

Отметим, что Хоум Кредит Банк недавно пересматривал ставки по кредитам «Большие деньги» и «Рефинансирование», но в сторону их повышения. Ранее банк объявил об изменении своей модели кредитования: он стал строже оценивать потенциальных заемщиков и активнее сотрудничать с бюро кредитных историй. Также примечателен тот факт, что понижение ставок состоялось незадолго до 14 ноября. В этот день Центробанк должен опубликовать среднюю эффективную процентную ставку по каждому из видов потребительских кредитов. Уже с первого квартала 2015 года кредитные организации не смогут устанавливать ставки, превышающие данное контрольное значение более чем на треть.

Кредит является отличным решением при возникновении сложного финансового периода или желания в срочном приобретении какого-либо товара, использовании услуги. Однако сотрудничество с банком – это практически всегда переплата для заемщика и выгода для банка. Тогда возникает следственный вопрос – возможно ли сделать заем максимально выгодным, т.е. как снизить процентную ставку по кредиту? Есть несколько способов.

Из чего формируется процентная ставка?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Прежде чем рассмотреть, как уменьшить процентную ставку по кредиту давайте разберемся, чем руководствуется кредитор, назначая ставку по тому или иному кредитному продукту. На процент влияют следующие факторы:

1. Риски невозврата денежных средств заемщиком. Выдавая займы, банковские компании несут определенные риски. Если клиент вызывает сомнения в своей платежеспособности или ответственности, банк вправе установить для него более жесткие условия и наоборот – лояльные при доверительном отношении. Например, быстрые экспресс-кредиты оформляются по одному только паспорту, но процентная ставка по таким программам несколько завышенная.
2. Срок кредитования. Как правило, при длительном пользовании деньгами в долг приходится серьезно переплачивать. По факту займы до 3 лет обходятся людям дешевле, чем до 5-7 лет. Этот показатель также связан с рисками для кредитора, ведь возможность невыплаты долгового обязательства увеличивается. В этот период повышаются шансы болезни, потери работы, смерти клиента, в результате чего банк проиграет, а процент является здесь некой компенсацией.
3. Ключевая ставка Центрального Банка и ставка рефинансирования. Именно эти цифры в значительной степени оказывают влияние на рынок кредитов в целом. Ключевая ставка является важнейшим инструментов денежно-кредитной политики государства. От нее зависят не только процентные ставки по кредитам в банках, но и стоимость фондирования, депозиты для различных категорий клиентов.

ТОП-7 способов как можно снизить процентную ставку по кредиту

Обычные граждане не могут оспорить решение регулятора и внести нужные им изменения, но есть достаточно действенные методики, которые помогут в таком вопросе, как снизить процентную ставку по кредиту, например в потребительском кредитовании. Рассмотрим их детальнее:

Расширенный пакет документов

Сбор и предоставление кредитному специалисту расширенного пакета документов. Если потенциальный заемщик способен собрать дополнительные справки для получения займа, то кредитор может снизить ставку по кредиту на несколько пунктов и даже увеличить лимит денежных средств. В некоторых банках есть специальные программы и примечания относительно данного действия. В список таких документов могут войти: справка по форме 2-НДФЛ, свидетельство о праве собственности недвижимости, авто и пр. Ваша задача состоит в том, чтобы убедить кредитора в своей благонадежности и возможности погашать обязательства в оговоренный договором срок.

Оформление страховки

Что касается потребительского кредитования, то страхование здесь не есть обязательной процедурой для клиента, но банки настоятельно рекомендуют это сделать. Нередко кредиторы ставят специальные условия, т.е. при оформлении страхового полиса ставка по займу будет ниже, чем без него. Решение в любом случае остается за заемщиком.

Предоставление поручителя или залогового имущества

Поручительство за вас другим лицом всегда делает кредит более выгодным. Проблема может заключаться лишь в поиске такого человека, ведь не каждый родственник или друг захочет документально подтверждать согласие на погашение вашего обязательства при необходимости. К тому же требования к поручителям также выдвигаются серьезные (постоянная работа, хорошая кредитная история и пр.). Относительно залога – им может выступать ваше личное имущество, например, дом, квартира, авто.

Наличие идеальной кредитной истории

Человек, который хотя бы один раз в жизни обращался в банк или другое финансовое учреждение имеет кредитную историю. В ней отображаются веские для кредитора сведенья: факты обращения клиента в кредитные структуры, где ему отказано или одобрено в займе после проверки, показатели выполнения кредитных обязательств, наличие/отсутствие просрочек, судебные разбирательства и пр. Иногда, даже незначительно испорченная КИ может сыграть большую роль в принятии банком решения о выдаче денег в долг и в установлении им размера процентной ставки.

Наличие открытого счета в банке, куда перечисляется заработная плата

Являясь клиентом банковской организации и имея открытый счет, куда работодатель ежемесячно перечисляет вам заработную плату или пенсионные отчисления государством, можно рассмотреть кредитные программы этого банка. Кредитор отнесется к вашей кандидатуре лояльнее, чем к другим заемщикам «с улицы» и возможно предложит более выгодный пакет со сниженными процентами.

Комплексное обслуживание

Различные способы сотрудничества с выбранной кредитной компанией однозначно помогут взять заем недорого. Это могут быть оформленный ранее здесь вклад/депозит, участие в акциях по типу «Приведи друга» и т.д. Вы должны стать для банка ценным клиентом, которого он захочет привлечь и удержать любой ценой.

Внимательное отслеживание акционных предложений банка

Для завлечения новых клиентов в преддверии праздников многие банковские учреждения устраивают специальные акции, предлагая низкие процентные ставки, упрощенные требования к заемщикам. Выгодные продукты нередко появляются перед Новым годом, 8 марта, Днем Влюбленных, периодом отпусков. Следите за рекламой или посещайте соответствующие порталы самостоятельно.

Стоит также отметить, что различные крупные банки России имеют в своем «арсенале» предложений программы для пенсионеров, бюджетников, военных. Если вы входите в данную категорию заемщиков, то можно оформить отличный кредит под выгодные проценты. Смотрите детальную информацию на официальных сайтах банковских организаций.

Как улучшить условия, снизить проценты и ежемесячные платежи по текущему кредиту?

Вы взяли кредит под определенные проценты, но больше не в силах его оплачивать или продукт был оформлен ввиду срочности невыгодным для вас образом, можно ли снизить процентную ставку по кредиту в такой ситуации? Исправить положение сложно, но возможно.

Многие граждане даже не догадываются о том, что есть число кредиторов, предусматривающих вариант стесненного положения клиента и прописывающих возможность снижения процентной ставки в договоре. При наступлении проблемного периода банк заключает с заемщиком дополнительное соглашение, согласно которому проценты пересматриваются и немного снижаются. Поэтому никогда не нужно скрываться от долгов, а сразу направляться в банк, объясняя сложившиеся обстоятельства. Если вы честный и ответственный заемщик, кредитная компания обязательно пойдет вам навстречу и поможет решить вопрос в вашу пользу.

Рассмотрите пути решения проблем с одним или несколькими открытыми займами, представленными ниже.

Рефинансирование кредита

Программы рефинансирования существуют сегодня не везде, но крупные кредиторы («Сбербанк», «Россельхозбанк», «ВТБ 24», «Банк Москвы» и др.) предлагают достаточно привлекательные условия сотрудничества. Вы можете обратиться и в банк, с которым уже заключен кредитный договор, если там имеется соответствующее предложение.

Процедура рефинансирования представляет собой некое перекредитование, но с более выгодной процентной ставкой. По факту – это оформление нового займа с целью погашения текущего кредита в полном или частичном объеме. Однако решаясь на данный вид банковской услуги, следует все грамотно взвесить и просчитать. Помимо снижения процентной ставки рефинансирование имеет и ряд других преимуществ для заемщика, а именно:

1. Возможность уменьшения ежемесячных платежей за счет длительного периода кредитования.
2. Изменение валюты кредита. Пункт особенно актуален по причине сложившейся нестабильности с валютным курсом. Если ранее вы оформили валютный (доллары, евро) займ по курсу ниже, чем сегодня, есть смысл перекредитоваться и больше не переплачивать лишнего.
3. Объединение нескольких кредитов в разных банках в один. В категорию займов для рефинансирования могут попасть кредитные карты, потребительские займы наличными на общую сумму до 500 000 – 1 000 000 рублей в зависимости от условий банка. Это очень удобно, ведь ежемесячные хлопоты, связанные с погашением долгов в разных банках мгновенно исчезают.

Рассматривая процедуру рефинансирования, стоит также учесть такие моменты как: дополнительные траты (комиссионное вознаграждение банку, страхование, сбор справок и пр.), объединить в один разрешается не более 5 открытых займов, для соглашения кредитора нужно получить разрешение в других банках, где имеется задолженность.

Досрочное погашение займа

Досрочное погашение, например, в частичном объеме не снижает процентную ставку в целом, но способствует уменьшению ежемесячных платежей и сокращает базу для начисления процентов. Так, финансовая нагрузка на клиента в значительной степени облегчается.

Согласно Закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , отредактированному в 2014 году (изменения от 21.07. 2014 года), уже через 14 дней с момента получения потребительского займа заемщику можно погашать задолженность перед банком. Это разрешается делать без предварительного уведомления кредитного учреждения. Ранее клиентам, совершая возврат долга в досрочном порядке, приходилось оплачивать штрафы, но действующий ныне Закон подобное исключает.

Не менее удобным преимуществом для заемщика теперь стала выплата должнику потребительского кредита полной суммы процентов, начисленных за фактический период пользования займом. Также помните о следующих особенностях досрочной процедуры погашения долга:

1. Вы имеете право вернуть кредит в течение первого месяца и заплатить кредитору только за дни пользования займом.
2. При желании вернуть деньги банку через месяц с момента получения кредита потребуется все же уведомить об этом кредитора в период за 30 дней до дня досрочного действия. Далее кредитная компания должна предоставить вам точный расчет по кредиту (в течение 5 дней после получения от вас уведомления).

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита представляет собой действия банка, направленные на изменение условий по кредиту в связи с обращением заемщика. Кредитор в первую очередь стремиться облегчить обслуживание долга своего клиента и тем самым вернуть свои деньги. Процедура поможет решить проблему без участия судебных приставов – мирным путем. Услуга существует в разновидностях:

Чаще всего люди обращаются в банк за реструктуризацией, имея на руках непогашенную ипотеку. «Выпросить» прощение долга заемщики имеют право, ссылаясь на ГК РФ ст. 415 и руководствуясь тяжелым финансовым положением, документально подтвержденным, например выпиской с биржи труда, справкой о потере трудоспособности из больницы и пр.

Обращение в Роспотребнадзор

Если банк отказал вам в удовлетворении претензии, не пошел на уступки, то следует применять более жесткие меры воздействия – обратиться в Роспотребнадзор. Уполномоченный государственный орган полноценно защищает права потребителей в потребительском кредитовании.

При необходимости орган направится в кредитное учреждение с проверкой, рассмотрит наглядно условия договора, выявит возможные нарушения. Если последнее произойдет, то привлечет банк к административной ответственности. В качестве наказания может быть назначен штраф в размере 20 000 рубелей или же добровольное удовлетворение требований потерпевшего клиента.

Как снизить процентную ставку по ипотечному кредиту?

Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту также вполне реальное действие, но далеко не каждый человек может воспользоваться данным преимуществом. Добиться пересмотра условий возможно в следующих случаях:

1. Рождения ребенка.
2. Смена/потеря работы, материальные трудности.
3. Неблагоприятные изменения в состоянии здоровья (авария, сложное заболевание и др.).
4. Желание погасить ипотечный заем досрочно.

Варианты снижения процентной ставки по действующему ипотечному кредиту практически не отличаются от тех, которые мы перечислили выше, рассматривая потребительское кредитование, но есть и новые способы:

1. Рефинансирование.
2. Реструктуризация.
3. Использование социальной поддержки. В некоторых банках существуют специальные программы, частично финансируемые государством. Среди них: «Молодая семья», «Жилище» и пр.
4. Обращение в суд. Данный вариант используется, если заемщик обнаружил в ипотечном договоре какие-либо серьезные нарушения, а банк не желает идти на уступки.

Первое, что нужно сделать, раздумывая, как снизить процентную ставку по кредиту на жилье – это обратиться к кредитору лично, задать интересующий вопрос и выслушать варианты решения проблемы. Вторым шагом станет написание соответствующего заявления (образец можно скачать ), предоставления необходимых документов. В некоторых банках есть готовые бланки заявлений, доступные в онлайн режиме, но допустимо написать бумагу в произвольной форме на имя руководителя банковского учреждения.

Судебные разбирательства

Обращаться за помощью в суд с целью снизить долговую нагрузку необходимо в последнюю очередь и не во всех ситуациях, т.е. тогда когда мирные способы, описанные выше, не получилось использовать по вине кредиторов. Практика показывает, что благодаря «Высшим органам» добиться возврата у банка процентов по займу – реально.

В ГК РФ ст. 809 отображены важные пункты, на которые истцы наиболее часто ссылаются при разбирательствах между банком и его клиентом. Статья отображает защитную информацию для заемщика.

Простым и финансового неграмотным людям очень сложно просчитать, на сколько банкиры обсчитали должника. Поэтому при возникновении подобного вопроса лучше обратиться к юристам за разъяснениями. Учитывайте также и недостатки судебного процесса – материальные расходы (услуги адвоката, судебные траты). Они могут даже превысить ожидаемый выигрыш. Но самое печальное – это испорченная репутация и отношения с кредитором. Вся информация обязательно отразиться в вашей кредитной истории, в дальнейшем доступной для других финансовой компаний. И не факт, что следующий кредитор станет разбираться, кто был прав, а кто виноват, для него вы станете клиентом из группы риска. Иметь дело с человеком, способным подать жалобу в суд – не есть привлекательно для кредитодателей.

Кредитная реабилитация от Хоум Кредит банка — специальная услуга, которая позволит действующим заемщикам реструктурировать образовавшуюся задолженность за счет увеличенного срока, кредитных каникул или другого варианта. Чтобы получить положительное решение по кредитной реабилитации, клиент должен заполнить анкету. В ней нужно указать ФИО, дату рождения, контактные данные, причины возникновения сложной финансовой ситуации, возможные варианты решения проблемы, свой план действий.

Что такое кредитная реабилитация в Хоум Кредит банке?

На волне кризиса 2014 года и возросшего процента просрочек по текущим кредитам Хоум Кредит банк решил предложить своим клиентам качественно новую услугу — кредитную реабилитацию. Она позволит сохранить хорошую кредитную историю заемщика и положительные отношения с банком без допущения просрочек.

Суть кредитной реабилитации от Хоум Кредит проста. Банк предоставляет клиенту реструктуризацию текущей задолженности за счет увеличенного срока кредита и уменьшенного ежемесячного платежа, сниженной процентной ставки, предоставления «кредитных каникул» и т.п. В зависимости от сложившейся ситуации банк самостоятельно подберет наиболее удобный для заемщика вариант, основываясь на предоставленных им данных.

Рассмотрим подробно каждый вариант возможного предложения банка. Кредитные каникулы — это отсрочка внесения ежемесячных платежей на 2-4 месяца без штрафов, санкций или испорченной кредитной истории. Клиенту просто дают временную «передышку» от ежемесячных платежей. Это настоящий спасательный круг для заемщиков, которые временно остались без работы и находятся в поисках подходящего места. Им как раз не хватает 2-3 месяца, чтобы «встать на ноги» и продолжить выплаты по кредиту без просрочек.

Увеличение срока кредитования и соответственно уменьшение размера ежемесячных платежей. Чтобы клиенту было легче платить, банк может пойти на снижение суммы ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования. В этом случае заключается дополнительное соглашение на тех же условиях, только с увеличенным сроком на 1-2 года. За счет этого можно добиться существенного снижения размера ежемесячного платежа в 1,5-2 раза от первоначального размера. Этот вариант кредитной реабилитации подойдет клиентам с высокой закредитованностью, у которых много других кредитов долгов и займов.

Снижение процентной ставки и как следствие уменьшение суммы ежемесячных платежей. Если заемщик исправно платил по кредиту, но в его жизни возникли непредвиденные финансовые сложности, банк может пойти навстречу и предложить существенное снижение процентной ставки. Обычно это снижение составляет 10-15% пунктов, а то и больше. За счет этого ежемесячный взнос по кредиту уменьшается и клиенту проще его оплачивать, но остальные условия по кредиту остаются прежними.

Кредитная реабилитация Хоум Кредит может включать в себя комплекс мер, направленных на снижение риска невозврата. Например, клиенту могут предложить сразу незначительное снижение процентной ставки, увеличение срока кредита и предоставление кредитных каникул на 1-2 месяца. Комплексный метод наиболее эффективен и подходит большинству заемщиков. Итоговый вариант реструктуризации задолженности банк выберет самостоятельно, основываясь на предыстории заемщика, которую он подробно должен описать в анкете на получение реабилитации.

Кто может получить реабилитацию?

Получить кредитную реабилитацию в банке Хоум Кредит смогут только действующие клиенты, у которых есть незакрытый кредит или кредитная карта. Это не обычное рефинансирование, поэтому получить его клиентам других банков не удастся.

Обратиться за реструктуризацией могут:

1. Клиенты с уже просроченным платежом или несколькими взносами
2. Заемщики, у которых пока не было просрочек, но они понимают, что не смогут своевременно оплатить следующий взнос.

Если текущая просрочка небольшая, либо ее нет, между банком и клиентом заключается отдельное соглашение к действующему кредитному договору. По нему клиент может получить снижение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Если у клиента большая просрочка (свыше 90-120 дней), то банк дает ему 6-ти месячный срок, в течение которого обязуется не применять меры по взысканию и не начислять штрафные санкции. Взамен на это банк требует своевременную оплату со стороны клиента любых доступных ему сумм.

Например, у заемщика большая просрочка 6 месяцев. Ежемесячно ему нужно вносить 4000 рублей по кредиту до 20 числа каждого текущего месяца. Заключив дополнительное соглашение, клиент может оплачивать в качестве ежемесячного взноса до 20 числа каждого месяца любую сумму, даже 500 рублей, а банк обещает не начислять штрафы за просрочку, не продавать долг коллекторам и не взыскивать просроченные платежи.

По истечению 6-ти месяцев клиент должен вернуться в график платежей и вносить все те же 4000 тыс. руб. каждый месяц, а недоплаченные деньги в течение тех 6-ти месяцев нужно будет вернуть по окончанию срока кредита.

Как получить реабилитацию?

Чтобы получить реабилитацию, клиент должен заполнить заявку через интернет, в отделении банка или по телефону горячей линии. Какой из этих вариантов выбрать — решать заемщику, но одним из самых быстрых и удобных является дистанционное заполнение анкеты через интернет. Рассмотрим, как можно заполнить заявление на кредитную реабилитацию самостоятельно.

На странице банка по адресу: homecredit.ru/dolg клиенту нужно заполнить заявление на реабилитацию. Сначала заемщику нужно представиться, указав ФИО, дату рождения и контактный адрес электронной почты.

Далее банк предлагает подробно описать сложившуюся ситуацию и причину, повлекшую финансовые сложности в семье. Здесь заемщику нужно по существу рассказать о причинах нехватки денег (потеря работы, болезнь, увольнение, решение сменить место работы, длительный больничный, рождение ребенка, декрет, новый кредит и высокая кредитная нагрузка, которая не позволяет оплачивать все текущие займы и т.д.) Врать и придумывать не нужно. Клиенту лучше расписать реальную ситуацию, текущие возможности, все доходы и расходы.

Обязательно нужно написать, что вы будете оплачивать кредит и не отказываетесь от него, но вам просто нужно немного времени, чтобы «встать в строй». Важно убедить банк, что положительные изменения действительно будут, например, указать, что вы ожидаете рассмотрения резюме и у вас высокие шансы попасть на эту работу и т.п.

Далее банк предлагает заемщику сформировать собственный график погашения задолженности с указанием конкретных дат, сумм. Также клиенту нужно будет назвать ближайшую планируемую дату платежа и удобную сумму.

После этого можно будет нажать кнопку «Отправить». Заявление на предоставление кредитной реабилитации рассматривается банком в индивидуальном порядке в течение 1-2 рабочих дней. При возникновении вопросов клиенту могут позвонить из отдела работы с просроченной задолженностью, обговорить приемлемый вариант и т.д. Итоговое решение банк направит на электронную почту.

Порядок получения и кому могут отказать?

Кредитная реабилитация не предоставляется клиентам, чье дело было направлено в суд, либо находится у коллекторов и имеются с ними какие-то договоренности. Злостным неплательщикам, которые уклоняются от любого общения с банком/коллекторами (не берут трубку, заносят номера в черный список и т.д.) банк вряд ли согласится предоставить реструктуризацию.

Порядок получения кредитной реабилитации прост и состоит из нескольких шагов. Сначала клиенту нужно заполнить заявление через интернет и дождаться положительного решения банка.

Если кредитная организация одобрит заявку и согласится с графиком погашения заемщика, либо предложит свой вариант, клиенту нужно будет прийти в выбранное отделение Хоум Кредит в своем городе, чтобы заключить дополнительное соглашение.

В офисе заемщика ознакомят с новыми условиями, представят новый график погашения и сопутствующие документы. Их нужно будет подписать и оплачивать задолженность в строгом соответствии с бумагами.

Плюсы и минусы кредитной реабилитации Хоум Кредит

Среди положительных аспектов программы реабилитации можно выделить:

• Возможность снизить кредитную нагрузку на заемщика, у которого много других займов и платежей, финансовые трудности и т.д.
• Множество удобных дистанционных способов подачи заявки на реабилитацию
• Реабилитация оформляется официально в виде дополнительного соглашения к договору, а не на словах, как часто бывает в банках
• Хоум Кредит предлагает массу различных вариантов, которые обязательно подойдут клиенту
• Получить услугу могут клиенты с текущими просрочками свыше 120 дней, а не только заемщики с 3-5 дневными задержками
• Кредитная история заемщика сохранится, а отношения с банком останутся положительными

К отрицательным сторонам реструктуризации можно отнести:

• Возможный отказ банка в предоставлении данной услуги.
• Нельзя получить услугу, если долг передан или продан коллекторам

1. Если банк по каким-то причинам отказал в предоставлении кредитной реабилитации, заемщик всегда может получить кредит на рефинансирование текущей задолженности в любом другом банке. У этого варианта масса положительных нюансов от гарантированного снижения процентной ставки по кредиту и суммы ежемесячного взноса до полного прекращения любых обязательств перед бывшим кредитором.
2. Если вы потеряли работу или серьезно заболели, не спешите подавать заявку на реструктуризацию. Лучше внимательно прочтите свой кредитный договор с банком Хоум Кредит. Возможно, кредитная организация подключила вас к страхованию жизни и здоровья, либо к страховке по потере работы. В этом случае вам нужно будет лишь доказать возникший страховой случай и страховая компания будет оплачивать ваши ежемесячные взносы пока вы не «встанете на ноги».
3. При увольнении незамедлительно встаньте на учет в муниципальную службу занятости. Такая справка станет гарантированным подтверждением сложного материального положения клиента с указанием точной даты.
4. Если вы уже получили реструктуризацию и погасили кредит в банке по новым условиям, обязательно попросите предоставить справку об отсутствии задолженности и претензий. Храните ее не менее 3-5 лет.
5. Лучше писать заявление с просьбой о реструктуризации на официальную электронную почту банка, через специальную форму на сайте, заказным письмом по Почте России.

О чем говорят отзывы о кредитной реабилитации Хоум Кредит банка

Мнения простых заемщиков кредитной организации разделились. Одни утверждают, что это очень важная и нужная программа, которая избавила их от гнета коллекторов, судебного производства и прочих неприятностей, позволила вернуться в график погашения задолженности и сохранить кредитную репутацию.

Клиенты отмечают, что банк следует заявленным условием реструктуризации и не донимает звонками, не начисляет штрафы и не передает долг для взыскания коллекторам. По крайне мере до тех пор, пока клиент исполняет условия дополнительного соглашения надлежащим образом.

Другие же заявляют, что банк Хоум Кредит частенько «мухлюет» при предоставлении заявленной реструктуризации, просит внести то проценты, то еще один платеж по графику, то еще что-нибудь и только после этого готов будет одобрить реструктуризацию. Многие клиенты заявляют, что рассмотрение заявки происходит очень долго, а если своевременно не взять трубку при звонке, то в такой заявке сразу же отказывают.